注册 English 报告下载

你现在的位置:首页 > 专栏 > 高级研究员 > 黄金老

黄金老:金融科技能更好把控风险 降低营销成本
字号:
2017-08-25
  现在小微企业占全国企业数量的90%以上,对GDP的贡献达到60%左右。但是这些小微企业从银行获得的融资,从全国来看只占全部银行贷款的19.85%,从江苏来看,这个比例可能更低,江苏省银行机构单户授信在500万以下的小微企业贷款只占全部贷款的3%不到。

  黄金老系苏宁银行董事长、中国人民大学重阳金融研究院高级研究员。本文刊于8月24日新浪网。


  “2017中国银行业发展论坛”今日在北京举行。苏宁银行董事长黄金老出席并发表演讲。他表示,我们今天的金融科技,无论是生物识别还是所谓的大数据风控还是智能营销、智能投顾等等,它无非就是使得风险能够更好的把控,使得营销能够成本更低,使得运营更加可靠,这就是我们金融科技,它的出现带来的使命,我们觉得今天它很有效的、正在解决这个问题。


  以下为演讲全文:

  根据会议的安排,让我谈谈对金融科技变革传统金融服务模式的理解。为什么说金融科技能够变革传统金融服务模式,主要是目前我们传统金融还有一些做的不太好的地方。

  一、传统金融服务渗透乏力,面临多重困难

  目前我们的传统金融、传统银行实际上做得非常不错,但是在有一些领域还是存在渗透乏力的现象。

  这主要体现在中小微企业、新兴产业以及农民、养殖户、大学生、蓝领等群体现在大多被传统金融忽视,金融覆盖程度较低。

  例如,小微企业的融资问题,这也是一个老生常谈的问题。现在小微企业占全国企业数量的90%以上,对GDP的贡献达到60%左右。但是这些小微企业从银行获得的融资,从全国来看只占全部银行贷款的19.85%,从江苏来看,这个比例可能更低,江苏省银行机构单户授信在500万以下的小微企业贷款只占全部贷款的3%不到。

  传统金融服务服务在新兴产业的服务也严重不足。这些年中国经济发生了很多的变化,出现了很多新兴的产业。但是,目前银行的金融服务结构却没有随之变化。比如,江苏省制造业贷款余额是1.6万亿,租赁和商务服务业1.2万亿,水利、环境和公共设施管理1万亿,而文化、教育、科研、软件和信息技术、居民服务这五个新兴产业的贷款余额合计仅为1500亿元左右,占全部贷款的比重仅为1.56%,而这5个行业创造了全省9.9%的GDP。

  此外,还有一些群体获得的金融服务也严重不足。比如说对三农的支持,截至2014年末,涉农金融机构(包括农信社、农商行、乡镇银行)在全国县域的覆盖率仅为55%,也就是说还有接近一半的县域没有金融机构覆盖。而且,这些年农户和农村贷款的增长率也在明显下降,农户贷款从2010年30%的增速降到2017年2季度只有15%。

  在实践中,我们还经常碰到的一些养殖户,由于这些养殖户往往没有持续的盈利记录,他的资产没有可靠的估值,他养殖的这些家禽、牲畜也不是传统金融机构认可的可靠抵质押物,所以这些群体往往也很难贷到款。

  此外,像大学生群体、蓝领群体这些庞大的人群,获得的金融服务都严重不足。比如,我们国家现在的蓝领有3亿多人,而根据第三方机构的测算,目前对这个群体的金融服务渗透率仅为1%左右。

  二、传统金融服务面临的难题

  那么为什么传统金融机构在为这些行业、这些群体提供金融服务时严重不足呢,主要的原因我们认为可能是这样几个方面:

  首先,是可靠抵押物缺失。刚才分析的几类人群,他们普遍缺乏抵质押物,小微企业、新兴行业也缺乏比较可靠的抵质押物,所以他就难以得到融资了。

  其次,是征信数据覆盖不足。你要去贷款,银行就要求你提供征信记录,但是如果你没有贷款你就没有征信,没有征信就不能贷款,这就形成了一个悖论。目前,我们国家13亿人,大概只有4亿人有征信记录,像上面我们提到的大学生群体、蓝领群体这些很多都是没有征信记录的,所以传统银行不愿意为他们提供金融服务。

  第三个方面的原因是为这些行业、群体提供金融服务的运营成本比较高。比如,农民、养殖户这些人群比较分散,贷款的金额都比较小,所以为这些群体服务的运营成本就相对比较高,现在的主流金融机构很难为他们服务。

  最后一点,这样一些行业或者人群,他的抗风险能力比较低。农林牧渔业、居民服务、建筑业、信息技术、文体娱等产业的不良率明显高于租赁和商务服务业、水利、公共的电气水等基础设施行业,这几个基建行业的不良率都在0.6%以下,所以对于银行来说,他选择服务政府融资平台是合理的,因为这些行业的风险是明显要低的。

  三、为解决问题而来的金融科技

  上面这些问题都是传统银行所面临的难题,通过传统的手段很难解决,那现在金融科技就是为了解决这些实际问题而来,而不是噱头。

  金融科技可以解决安全、风险、成本、机构间可信、服务效率、普惠金融的一系列基础问题,重构金融生态。

  比如,生物特征识别的普及,通过指纹识别、人脸识别、虹膜识别、静脉识别等技术在银行业的应用,如利用人脸识别技术实行远程开户,将大大节省客户的时间成本,同时也可以增强远程核身的可靠性,从而大大扩大金融服务的边界。

  大数据技术的应用将有助于银行更加全面地掌握客户的行为及需求,推动银行精准营销的落地实施。基于大数据的风控则能对客户的交易信息和行为轨迹进行实时监测,实现更全面的风险防控,解决传统金融抗风险能力低问题;

  人工智能可以极大地提高银行运营的效率,银行的物理网点的功能将可能弱化。通过风险模型分析,人工智能技术还可应用于信用评级、风险准备金、反洗钱等风险控制领域。

  区块链则以“智能合约”为核心理念,将法律、合约、规则等通过区块链数字化:在支付清算领域可实现快速且低成本的跨境支付;在身份验证领域可实现跨国信息共享机制,让敏感信息的传递更加便捷和高效;在票据和供应链金融领域可大大减少人力的介入。

  最后,物联网与金融结合,可以实现信息流、资金流和实体流的三流合一,有效降低虚拟经济所带来的风险,深刻影响银行、投资、保险等多个金融领域的发展模式。银行业可利用物联网技术来改善信用体系,有效防范经营风险、提升管理效能和优化客户体验。

  运用这些金融科技解决传统金融服务面临的难题,我们苏宁金融和6月份开业的苏宁银行都做了很多尝试。

  像供应链金融,我们做了550亿,最小的1千块,最多的上亿。贷款余额,现在大概是140亿,去年是80亿,还是发展比较快。而且大部分客户是小微企业。在实践中,我们也发现企业更愿意用我们供应链金融产品,因为第一我们贷款的利率并不很高,第二,企业不需要提供抵押物,第三他不需要回存,第四他可以随借随还。而能做出这样的模式,就是我们背后运用了大数据风控、生物特征识别这些金融科技手段。

  今年6月份,我们苏宁银行开业了,我们也是要通过广泛的金融科技运用,解决银行经营中的一些难点,提供更低的融资成本,更便宜的服务价格,这样的普惠金融服务。所以无论是苏宁金融,还是苏宁银行,我们给自己的定位,都是要做通过金融科技的运用,做市场的缝隙业务,也就是做现在主流金融机构,他不愿意做和不能做的业务。所以苏宁银行主要准备做四个业务:就是供应链金融,消费金融,微小商户融资和产品销售平台。真正地和目前的主流金融机构形成一个差异化的发展,所以我们民营银行,它是起一个补充(作用),在业务上就填补了一些缝隙,未来我们还需要向一些大的金融机构学习。

  以上就是我对金融科技变革传统金融服务模式的简单理解,谢谢大家。(欢迎关注人大重阳新浪微博:@人大重阳,微信公众号:RDCY2013)

    关键词: 黄金老  金融科技  人大重阳  中国智库  

人大重阳推荐
  • 1  关照宇:安倍无悬念当选日本首相, 日...
    过去几年中安倍经济学所采取的强货币刺激政策已经过了效能释放的...
  • 2  王鹏:半岛局势向好,无核化推进还需“...
    朝韩的首脑为本国国家利益计,从可操作性、可行性的角度出发,在...
  • 3  陈治衡:美国升级贸易战的背后不乏“心...
    根据经济学的原理,在没有超额需求的情况下,由于供给方面成本的...
  • 4  董希淼:不做货币政策“万能论”的信徒
    今年上半年,在内外部环境发生明显变化的情况下,我国金融市场总...
  • 5  俄罗斯总统经济顾问:美国重拳霸凌之下...
    格拉兹耶夫顾问从中俄时政、国际形势转入他本人的研究领域,从经...
  • 6  郑水泉:“一带一路”五周岁 未来稳字...
    郑水泉总结说,“志行万里者,不中道而辍足”。建设“一带一路”...
  • 7  朱伟一:全球最大破产重组案的两大悬念
    克罗地亚最大的集团企业Agrokor因扩展过快,资金链断裂,...
  • 8  关照宇 张婷婷:中俄为世界和平背书
    光阴飞逝,还有一年,中国和俄罗斯就将迎来建交70周年。回首往...
  • 9  万喆:小产权房难以禁绝背后的纠缠和博...
    9月17日,深圳市规土委正式发布《深圳市人民政府关于农村城市...
  • 10  张燕玲:从亲历的四国案例说起,弄清“...
    9月17日,由“一带一路”智库合作联盟秘书处主办,中国人民大...
研究员专栏
 王 文  贾晋京  陈晓晨  曹明弟
 刘 英  杨凡欣  程 诚  陈晨晨
 卞永祖  王利明  裘国根  罗思义
 王永利  刘志勤  张燕玲  刘 戈
 董希淼  刘宗义  赵明昊  王衍行
 朱伟一  龙兴春  王 鹏  董少鹏
 刘玉书  刘 典  姚 乐  陈治衡
 关照宇  张胜军  马光荣  李 戎
 彭晓光  刘 戈  梅德文  王 遥
 何亚非  周晓晶  吴晓球  陈甬军
 郑志刚  马 勇  赵锡军  张敬伟
 丁 刚  何茂春  黄仁伟  黄金老
 徐以升  林民旺  黄红元  章 星
 柯伟林  王 庆  周 戎  王 勇
 庞中英  金海腾  辛本健  陈 心
 汤 珂  阎庆民  陈雨露  李 巍
 安国俊  翟永平  吴思科  黄剑辉
 赵宏伟  马国书  戴 旭  黄 震
 华黎明  王义桅  文 扬  陈定定
 万 喆  文佳筠  宋荣华  庚 欣
 魏本华  何伟文  王元龙  张颐武
 赵昌会  寇志伟