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百行征信正式揭牌 看“信联”如何保护信息安全?
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2018-05-24
  百行征信23日在深圳揭牌,“信联”的神秘面纱就此揭开。面对近年来个人征信企业间“信息孤岛”、个人信息滥采滥用等问题,人们对这个由中国互联网金融协会牵头、8家市场机构入股的个人征信联合机构充满期待。董希淼认为,“百行征信将体现互联网金融整顿的成果,实现个人负债信息的数据交换和共享,全面、真实地展示借款人的整体杠杆水平和风险状况,有利于形成互联网金融监管和风险防控的长效机制。”

董希淼系中国人民大学重阳金融研究院高级研究员,文章刊于523日新华网。

 

百行征信23日在深圳揭牌,信联的神秘面纱就此揭开。面对近年来个人征信企业间信息孤岛、个人信息滥采滥用等问题,人们对这个由中国互联网金融协会牵头、8家市场机构入股的个人征信联合机构充满期待。在国字头协会的引领下,信联能否将个人征信产品打造成行业的国家标杆

  

征信没有覆盖的领域,往往是诈骗风险集聚的领域。近年来,民间借贷中的不良现象多发,与个人征信体系不完善直接相关。中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示,与此同时,普惠金融服务对象普遍缺乏信用数据,未有效纳入央行征信等传统征信,这对金融机构开展普惠金融业务形成一定制约,需要市场化个人征信体系建设补齐短板。

  

为此,2015年人民银行同意芝麻信用、腾讯征信、前海征信等8家机构进行个人征信业务准备。经过两年多的积极探索,8家机构联合中国互联网金融协会,共同组建了一家市场化的个人征信机构——百行征信有限公司,注册资本10亿元。2018131日,中国人民银行向其发放个人征信业务许可证。

百行征信的股东中,不少机构在非传统金融机构客户的信用方面做了不少探究,有的则具有集团数据、市场优势等;中国互联网金融协会作为国家级市场自律组织,更是会员资源丰富、数据来源稳定。市场期待百行征信能在各方面做成行业的国家标杆

  

不过,强强联合信联也曾经历了一番波折。

  

个人征信在我国发展较晚,长期以来,围绕着什么是征信、征信的业务边界在哪、到底该怎么发展个人征信,市场争议较多。个人征信市场开闸之初,芝麻信用、腾讯征信利用互联网大数据,用个人在社交网站上的各种表现为用户画像、打分,打车爽约、婚恋网站征婚、淘宝差评等信息,都一度进入个人征信报告

  

“社会上经常把信用同诚信、征信服务同信息服务相混淆,认识的不清晰直接导致行为的混乱,个人信息被过度采集,甚至滥采滥用,侵害个人信息隐私权和财产权。百行征信相关人士说。

  

此次百行征信明确表示,回归独立第三方共享债权人掌握的个人债务信息,以防范信用违约风险的个人征信本源,厘清个人征信与数据服务、风控服务的界限,从根本解决个人征信的发展方向和市场规划问题。

  

“采集个人的信用信息必须遵循`合理、正当、必要的原则,不经信息主体同意不采集,与个人信用状况无关的信息不采集,不符合客观公正的产品不推出,与信用无关的场景不应用。百行征信相关人士表示,在保护好个人信息安全和维护信息主体合法权益的前提下,提供个人征信产品服务,同时挤压网上虚假诈骗信息、倒卖个人信息的生存空间。

  

除了个人信息滥采滥用,8家个人征信机构的信息孤岛问题也一度引起监管关注。央行征信管理局局长万存知曾直言,8家个人征信机构都想追求依托互联网形成自己的业务的闭环,客观上就分割了市场的信息链;8家机构各自依托某一个企业或者企业集团发起创建,在业务或者公司治理结构上不具备或者不具有第三方征信独立性。

  

据悉,百行征信成立后,8家市场机构将不再直接从事个人征信业务,而作为百行征信的主要股东,通过百行征信实现信息共享,共同参与个人征信市场。

  

其实,8家市场机构不是单纯的财务投资者,而是技术、资源、数据的贡献者与共享者。芝麻信用相关负责人表示,芝麻信用希望能运用自己的技术能力,与各家机构一起,做好百行征信,推动中国个人征信市场的发展,为广大用户创造出更大的价值。

  

此外,百行征信的成立不仅对征信行业意义重大,还是互联网金融整治的重要一环。

  

董希淼认为,近几年互联网金融发展迅猛,但相应的征信体系尚未有效建立,网络借贷机构之间缺乏信息共享和风险联动预警机制,过度多头借贷、骗贷等行为屡屡发生。百行征信将体现互联网金融整顿的成果,实现个人负债信息的数据交换和共享,全面、真实地展示借款人的整体杠杆水平和风险状况,有利于形成互联网金融监管和风险防控的长效机制。

  

中国互联网金融协会会长李东荣在百行征信开业仪式上表示,作为市场化经营的个人征信机构,百行征信必须按照金融监管要求,依法合规地开展个人征信业务,让良好的信用记录转化为红利,使信息主体享受到守信受益带来的优惠和便利。

 

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    关键词: 董希淼  智慧金融  中国智库  人大重阳  

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