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黄震:一文帮你看清非法理财APP的各种套路
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2018-04-23
  如今越来越多的人有了理财意识,随着互联网技术的发展,手机移动端也出现了多种多样的APP和理财平台,但这些平台该如何选择和鉴别,又有哪些常见的 “套路”,黄震发表了自己的看法。黄震首先对理财APP火爆的原因进行了分析,一是用户习惯的改变。用户已经习惯用手机浏览购物,然后过渡到投资理财。APP为投资者提供了一个方便的渠道,比如购买理财产品不需要到银行排队,时间成本大大降低。

黄震系中央财经大学金融法研究所所长、中国人民大学重阳金融研究院高级研究员,本文刊于422日“中国财富帮”微信公号。

 

如今越来越多的人有了理财意识,随着互联网技术的发展,手机移动端也出现了多种多样的APP和理财平台,但这些平台该如何选择和鉴别,又有哪些常见的套路,黄震发表了自己的看法。

 


理财APP为啥这么火?

 

黄震首先对理财APP火爆的原因进行了分析,一是用户习惯的改变。用户已经习惯用手机浏览购物,然后过渡到投资理财。APP为投资者提供了一个方便的渠道,比如购买理财产品不需要到银行排队,时间成本大大降低。

 

第二,投资门槛的降低也是重要因素,现在很多货币基金投资门槛都是1元。以前很多银行和基金公司的产品投资起点都是数万元,投资门槛越高,参与的人就越少,反之,就会有大量的投资者参与,最典型的例子就是余额宝。

 

第三,手机APP可以和投资者形成一个稳定的连接,APP解决了用户粘性和活跃度的问题。促进了金融机构和用户之间的联系,便于推销新产品,提供及时便捷的服务。用户足不出户,就可以通过APP查询投资产品的运作情况、收益情况。

 

问题APP都有哪些套路

 

随着理财APP迅速普及,包括E租宝、钱宝、善林金融等一些问题APP和平台也不断被曝光,那么这些APP都有哪些常见套路呢?

 

黄震指出,第一,这些问题APP和平台通常运用高调的宣传扩大自己的影响力,比如在有影响力的电视台投放广告,租用豪华的办公场所、高端写字楼。另外,利用一些所谓的专家和学者给自己做宣传,或者是聘请明星代言。通过各种手段,借用其他机构或个人的力量给APP做背书增信,投资者一定要提高警惕。

 

第二个常见套路是承诺高收益,有些问题APP不仅承诺高收益,还向投资者承诺保证本金,在宣传时往往出现保证兑付承诺回购、垫付等内容。

 

第三,一些平台投资产品的投向不明确,比如e租宝甚至出现了捏造项目的情况。但是,这些通过编造虚假项目、利用空壳公司包装的投资产品,普通投资者很难发现,这就需要通过更加有穿透性的监管手段去约束和管理。

 

第四,很多问题平台和APP都会用一些小恩小惠赢得投资者的信任。比如买理财产品返现金红包,或者是一些线下活动送参与者米、面、油等小礼品。

 

专家防套路指南

 

投资者除了防范这些套路,通过APP等平台投资是还应该注意哪些问题呢?黄震给投资者提出几点建议。

 

第一,绝不追求高收益。尤其是一些产品承诺10%以上的收益,但其实高收益的背后意味着高风险。投资者要关注金融机构对这些投资产品是否揭示了相应的风险。

 

第二,注意APP中的投资产品类型。一般产品类型有三种——自有产品、代销产品和信息连接类产品。如果是自有产品,必须是监管部门批准的持牌金融机构才可以发行,这类产品一般来自银行、保险、基金公司;如果是代销产品,也需要有代销资格才能销售。常见的有基金代销资格和保险代销资格;如果是信息连接类产品,最常见的就是P2P平台。P2P平台的实质是信息中介,平台本身不能吸收资金。如果投资P2P产品,投资者应该明确知道自己的钱借给了哪个个人,而不是投入平台账户。

 

第三,投资者应该加强个人隐私和信息保护意识。一些非法的平台运营方和网络服务商通过山寨APP窃取用户的个人信息甚至是银行卡号、密码等敏感信息。下载理财APP之前要对APP需要获取手机的哪些权限心里有数。

 

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    关键词: 黄震  理财APP  人大重阳  中国智库  

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