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董希淼:沉醉在智能金融的春风里
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2018-02-25
  互联网公司与商业银行之所以从竞争走向竞合,从外部环境看,主要原因在于以下两方面。首先,随着技术发展,客户金融需求和消费习惯发生深刻变迁,更好地适应客户变化、满足客户需求成为两者共同的任务。其次,近年来,金融监管政策不断收紧,以互联网金融风险专项整治和银行业市场乱象整治为代表的“严监管”行为,对两者都产生压力,加强合作成为两者共同的需要。

  作者董希淼系中国人民大学重阳金融研究院高级研究员,本文刊于2月12日中国金融信息网。


  近些年来,互联网公司与商业银行这对欢喜冤家吵吵闹闹、分分合合,相互之间的关系先后经历了不同阶段,形成了合作、竞争和竞合等不同的模式。

  尤其是2017年,大型互联网公司纷纷拥抱大型商业银行,双方合作层次不断提升,合作内容日趋丰富。从3月28日阿里巴巴集团、浙江蚂蚁金服集团与中国建设银行开展战略合作,6月16日京东集团与中国工商银行正式签署全面合作协议,到6月20日百度公司与中国农业银行达成战略合作,再到6月22日腾讯公司与中国银行共同组建“金融科技联合实验室”,4家大型互联网公司与4家大型银行各自完成结对合作。互联网巨头和大型银行携手合作,共同创新产品和服务,一起打造金融科技生态,尝试构筑一种新型的竞合关系。

  虽然,并非所有的强强联合都有好的结果,但令人高兴的是,一些开放包容、务实合作的互联网公司与商业银行,正在逐步将纸上的协议变成一个个生动的成果。如2017年11月27日,中国工商银行与京东金融联合推出“工银小白”数字银行。而百度与农行双方的战略合作落地速度比想象中还要快,短短7个月内,已经有AB贷、可以刷脸转账的农行智能掌银等多个成果落地。刚刚,2月11日,百度与农业银行共建的“金融科技联合创新实验室”正式落成,双方共同打造的“农行金融大脑”一期实验室正式投产上线,双方在智能开户、智能掌银、信用分、智能营销、交易反欺诈等方面展开了深入的合作,并陆续有创新成果落地。

  应该说,互联网公司与商业银行之所以从竞争走向竞合,从外部环境看,主要原因在于以下两方面。首先,随着技术发展,客户金融需求和消费习惯发生深刻变迁,更好地适应客户变化、满足客户需求成为两者共同的任务。其次,近年来,金融监管政策不断收紧,以互联网金融风险专项整治和银行业市场乱象整治为代表的“严监管”行为,对两者都产生压力,加强合作成为两者共同的需要。

  更重要的是,两者还存在着明显的互补关系。从两者各自的优势看,如在最为核心的信贷业务方面,商业银行资金成本较低,从业者素质较高,风险管理经验丰富,在提供大额和中长期贷款方面具有优势;互联网公司流程简单快捷,客户体验较好,应用场景丰富,在批量业务和信息搜集处理方面优势明显,更擅长提供小额贷款。从大数据角度看,两者拥有的数据在来源、范围、性质和方式上都存在较大差异,互联网公司的客户数据多为非结构化数据,商业银行数据集中在结构化数据,这也决定两者在大数据处理方面有着各自的比较优势。以百度和农行为例,百度依托搜索、地图等流量入口与O2O消费电商体系所覆盖的交易场景,拥有较为丰富的客户在线行为数据;而农行依托线下庞大的网点体系和较为完备的风险管控体系,拥有体量大、质量高的客户身份信息与金融交易数据。

  因此,我们可以乐观地预计,2018年,互联网公司与商业银行将共同开启深度融合的新时代,在优势互补、利益共享的基础上,双方合作的产品和服务将逐步落地,并产生“1+1>2”的协同效应和规模效应。“金融”的“融”,本意是资金融通,未来更多将意味着“融合”。而这样的融合,将为实体经济和金融消费者带来更多的选择和更好的服务。

  党的十九大报告提出,“推动互联网、大数据、人工智能和实体经济深度融合”。而互联网公司与商业银行强强联合,特别是人工智能与金融的深度融合,将催生智能金融这一新的金融服务模式。《新一代人工智能发展规划》明确我国人工智能发展的三步走战略和具体的六大任务,第一次正式提出“智能金融”概念。或许,2018年将是我国智能金融的元年。可以预见的是,互联网公司与商业银行的深度融合,重点在于智能金融领域。

  2月11日,正好是立春之后一个星期。在煦暖的春风里,那些在人工智能领域布局较早、具有核心能力的互联网企业和金融机构,将可能在新一轮竞争中赢得主动,昂首阔步迈向智能金融的新时代。(欢迎关注人大重阳新浪微博:@人大重阳,微信公众号:rdcy2013)


    关键词: 董希淼  互联网金融  人大重阳  中国智库  

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