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张敬伟:中国移动支付打造新“金融生态”
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2017-10-20
  当移动支付已经成为主流的公共支付基础设施,形成了新的“金融生态”,政策面和监管层只有更好地引导和扶持,而不是抑制性地管死。毕竟,移动支付已经不仅仅是无钱消费的载体,而是深度融入人们的生活方式中。传统金融和支付无法做到或做不好的事情,移动支付能够做得到而且做得更好--这是互联网时代的市场选择,政策面和监管层不仅要适应,而且要通过政策引号和制度更新促进其更快更好的发展。更重要的是,监管思维的更新似乎更重要。

  作者张敬伟系中国人民大学重阳金融研究院客座研究员,本文刊于10月19日美国《侨报》。


  中国移动支付有了新发展。数据显示,第二季度中国第三方移动支付交易规模达到27.1万亿元,同比增长 95.4% ,环 比 增 长19.5%。

   

  刚刚过去的“十一”长假,中国移动支付伴随着中国游客的畅游天下,也是移动支付成为中国的新名片。假日期间,出境游客数将超过600万人次,其中团队游客64.19万人次。排名靠前的国家依次为:俄罗斯、泰国、越南、新加坡、马来西亚。“十一”期间,支付宝已登陆33个国家和地区;而不久前,京东支付也宣布“出征”泰国。BATJ(百度、阿里巴巴、腾讯、京东)四大互联网企业的移动支付平台全部走出中国布局国际市场。



  即将迎来“双11”,又将迎来全民狂欢的移动支付数据大爆炸。不过,移动支付也在转型升级,即从“流量为主”向“金融生态”转变。10月16日的《每日经济新闻》对“金融生态”如是说--所谓“金融生态”,本质上就是“支付带来的叠加价值”,以支付宝为例,背靠蚂蚁金服提供的信用、理财、保险、银行、消费信贷等“多维”业务,在支付之外,支付宝还能为用户、商户提供更丰富的金融价值。如通过和芝麻信用、网商银行合作,支付宝和房屋租赁机构向用户推出了租房免押金、租金月付等体验。
    
  中国人生活方式已经不自觉享受上述种种“金融生态”。移动支付独特的线上扫码模式,和现实生活方式已经无缝对接,移动支付逐渐超越传统的钱、卡支付变成主流的金融公共产品。值得一提的是,提供这一金融公共产品,无需像传统支付在线下布局金融支付机构以及市场化的供给网点,只要借助现有的线下金融设施和网点,就能实现线上的金融支付。可以说,只要有移动支付终端,以及市场网点的二维码,就能即可完成支付。由于这种支付通过捆绑银行卡和传统的金融机构形成了数据对接,移动支付的甲方和乙方就能安全无忧地实现供给与需求的安全与高效地实现,消费者的支付便利和商家的销售利润因为减少了中间环节提升了利润空间。
    
  传统金融机构和支付方式,由于市场化程度相对较低,而且监管较严,相比于成熟的市场经济国家,还是相对滞后的。但是移动支付彻底改变了这种颓势,因为中国拥有世界上最多的网民--而且年轻网民占了多数,因而通过移动支付形成了对传统金融形成了倒逼作用。譬如网上金融产品的创新,使公众在线上有了更多更方面更多收益的选择。曾经流行的余额宝有了更高、更灵活的利率,对传统银行储蓄形成了虹吸效应。于是,各种形式的互联网理财产品开始兴起,传统金融机构也开始进行更具吸引力的吸储改革。
    
  如果说移动支付改变了传统的金融模式,迎来了新的“金融生态”,互联网金融创新则加速了金融体系的改革。可以说,这也是利率市场化和汇率市场化的“两率”改革的动力。当然,移动支付推进的新“金融生态”也有自己的短板,譬如移动支付的安全性瑕疵,线上金融产品的野蛮生长,滋生网络金融诈骗等等,也促使金融体系改革加速,完善监管举措,实现线上线下的全覆盖等等。
    
  但无可否认,当移动支付已经成为主流的公共支付基础设施,形成了新的“金融生态”,政策面和监管层只有更好地引导和扶持,而不是抑制性地管死。毕竟,移动支付已经不仅仅是无钱消费的载体,而是深度融入人们的生活方式中。传统金融和支付无法做到或做不好的事情,移动支付能够做得到而且做得更好--这是互联网时代的市场选择,政策面和监管层不仅要适应,而且要通过政策引号和制度更新促进其更快更好的发展。更重要的是,监管思维的更新似乎更重要。
    
  传统金融催生的是传统的生产方式和市场模式,新“金融生态”带来的却是新生活方式和新经济业态的大发展。从网约车到共享单车、共享汽车,大数据时代的“互联网+”新经济,中国更走在了全球前列。
   
  移动支付激活的庞大消费力,也使中国经济增长从传统的“三驾马车”引擎有了新动力。这是中国在新经济周期可持续发展的希望--近日,国际货币基金组织(IMF)和世界银行(WB)一再提升中国经济增长预期,主要是看好中国庞大的消费力。
    
  移动支付打造新“金融生态”,属于全民参与的创新驱动,这足可为新经济周期的中国和全球经济提供源源不断的发展动力。(欢迎关注人大重阳新浪微博:@人大重阳,微信公众号:rdcy2013)


    关键词: 张敬伟  金融生态  人大重阳  中国智库  

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