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董希淼:治理互联网金融乱象应形成监管闭环
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2017-04-20
  日前,中国银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》,明确当下银行业风险防控的十大重点领域,基本涵盖了银行业风险的主要类别。在互联网金融专项整治活动仍在进行之中,银监会又掀起了这场力度空前的金融风险整治风暴。这充分体现了监管部门对防控互联网金融风险的高度重视。


  作者董希淼系中国人民大学重阳金融研究院客座研究员,本文刊于4月19日《经济参考报》。


  日前,中国银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》,明确当下银行业风险防控的十大重点领域,基本涵盖了银行业风险的主要类别。互联网金融专项整治活动仍在进行之中,银监会又掀起了这场力度空前的金融风险整治风暴。这充分体现了监管部门对防控互联网金融风险的高度重视。


  中央经济工作会议将“防控金融风险放到更加重要的位置”,并提出要“处置一批风险点,着力防控资产泡沫”。政府工作报告强调要“稳妥推进金融监管体制改革,有序化解处置突出风险点,整顿规范金融秩序”,并将不良资产、债券违约、影子银行、互联网金融等累积风险作为高度警惕和重点防范领域,进一步表明“防风险”将成为银行业贯穿2017年全年的核心工作。


  毫无疑问,互联网金融风险治理,再次成为银行业风险防控工作的重中之重。下一步,要取得互联网金融风险治理的实效,应加强统筹协调,将监管全面覆盖到各个环节,形成无缝隙的监管闭环,并在这个基础上将风险治理工作推向深入、取得实效。


  《指导意见》强调,要稳妥推进互联网金融风险治理,促进合规稳健发展。近年来,一些网络借贷平台(P2P)打着互联网金融的旗号,大肆进行非法集资和金融诈骗活动,已经成为危害百姓的毒瘤,不但扰乱金融秩序,影响金融安全,而且对社会稳定带来伤害。部分网络借贷平台渗透到校园后,向未满18岁的在校大学生提供网贷服务,引发了一系列社会问题。而最近风靡的“现金贷”,以“现金贷”之名行“高利贷”之实,有些还涉嫌暴力催收,性质恶劣。


  从媒体的报道看,涉及“校园贷”“现金贷”的恶性案件时有发生,引发社会各界的担忧。因此,《指导意见》将网络借贷平台、校园网贷、“现金贷”业务作为下一步工作的三大着力点。应该说,这抓住了互联网金融风险治理的重点。


  但是,这更是互联网金融风险治理的难点。互联网金融风险的隐蔽性、传染性、广泛性、突发性更强。相比正规金融机构,如何对形形色色的网络借贷等平台实施有效治理,通过尽快治理清除害群之马,促进行业健康稳健发展,成为监管部门的一大挑战。


  要破解这个监管难点,需要从源头把控、过程严管、事后追责等方面采取更有力措施,构建针对互联网金融的监管闭环,切实防范和化解突出风险,维护好金融消费者合法权益,维护好金融秩序和社会稳定。


  一是要从源头上加强制度建设,把好入口关、资质关。应该说,《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》公布后,银监会会同相关部门先后制定了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及备案登记、资金存管等配套制度,制度框架初步形成。


  当务之急是要尽快将这些制度办法落到实处,严格执行。银监会及地方金融工作部门要通过备案登记、牌照发放等手段,严格限制网络借贷、网络小贷等类金融机构准入门槛,将劣质平台和机构拒之门外,从源头上净化市场环境。


  二是采取多种针对性措施,对日常行为实施严格监管。制度办法制定了不能束之高阁,备案牌照发放了不能一放了之。要形成对违规行为的强大威慑力,关键还在于对互联网金融平台日常经营行为的监管。


  要完善部门联动机制,金融监管部门与公安、法院等部门加强协调配合,打出治理金融乱象的组合拳;要建立分级监管机制,银监部门和地方金融部门上下联动,各司其职,形成合力。同时,还要建立信息共享平台,加强风险监测和预警,并持续开展相关风险提示和宣传教育等活动。


  三是对违法违规行为进行严厉处罚,并从严追究责任。根据前期互联网金融专项整治情况,按照情节轻重对网络借贷等平台进行分类处理,对不符合相关规定的平台,要求限期进行整改,经整改仍未合规的平台,适时采取关、停、并、转等措施进行清理整顿。


  对涉嫌恶意欺诈、发放高利贷和暴力催收等违法违规的平台,应及时移送司法机关进行处置。同时,要对平台股东资质进行审核,对平台负责人建立“黑名单”制度,如有严重违法行为的,采取终身禁止进入行业等措施予以惩戒。


  当然,推进互联网金融风险治理,还要疏堵结合。要鼓励依法合规的平台做大做强、做好做优,更要推动正规金融机构积极发力小额信贷领域,以“良币驱逐劣币”:


  一方面,商业银行、消费金融公司等银行业机构要加大创新力度,充分借助互联网、大数据等手段,为小微企业、中低收入者提供更亲民、更安全的产品和服务;


  另一方面,监管部门应适时调整政策,如适度放开正规金融机构进入大学校园的限制,通过信用卡、消费贷款等产品,帮助大学生形成良好的金融消费习惯,促进大学生健康成长。


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    关键词: 董希淼  互联网金融  人大重阳  中国智库  

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